Índice
Hoy te cuento los errores que cometes al pedir una hipoteca para que lo puedas evitar.
Fijarte sólo en el tipo de interés.
El tipo de interés es lo que más te va a llamar la atención a la hora de contratar una hipoteca, es lógico porque es lo que determina cuanto vas a pagar.
Antes de fijarte en los números tienes que decidir si quieres una hipoteca a tipo fijo o variable.
Se que ahora en un escenario de tipos negativos parece una locura lo que te estoy diciendo, pero te invito a que hagas el siguiente ejercicio.
Si vas a pedir una hipoteca de 100.000 euros a tipo variable calcula lo que pagarias con el euribor historico más alto que fué 5,384% más el diferencial que vamos a poner un 0.99%.
Suponiendo que vayas a pedir la hipoteca a 30 años el importe de la cuota asciende a 623,54 euros.
Si esta cuota entra dentro de ratio de endeudamiento, que te recomiendo que no supere el 30% de tus ingresos.
Es una estrategia muy conservadora, pero creo que cuando pides dinero prestado tienes que ser extremadamente prudente.
La cuota a 30 años con el euribor actual sería de 302,27 euros, te invito a que la diferencia entre los 623.54 euros y los 302.27 lo ahorres para que en el futuro puedas decidir si quitas deuda de la hipoteca.
La otra opción sería pedir una hipoteca a tipo fijo al 1.29% en el plazo de 30 años y la mensualidad se quedaria en 335.13 euros durante toda la vida de la hipoteca.
Al final la decisión depende de ti y debes pensar con que tipo de hipoteca te vas a sentir mejor.
Puedes consultar la envolucion del euribor en esta web.
Vinculaciones
Otro factor importante que tienes que tener en cuenta son los productos que te obligan a contratar para rebajarte el diferencial de hipoteca o si es fija el tipo de interés.
Mientras menos cosas bonifiquen mejor, algunas hipotecas estan pidiendo pocas condiciones y además son muy lógicas, actualmente una de las mejores hipoetcas solo te pide domicilar la nómina y contratar un seguro de hogar.
Es un factor a tener en cuenta porque si en algún momento no puedes cumplir alguna de las condiciones vas a pagar más intereses.
Las hipotecas mixtas.
Son hipotecas que combinan las dos modalidades, al comienzo de la misma durante un plazo de 10 años te aplican el tipo fijo y después pasarias a pagar un tipo variable.
Tiene sentido que lo hagan así, ya que el 50% o un poco más de los interesés de una hipoteca se pagan durante los primeros 10 años (hipoteca a 30 años).
Si la hipoteca es a 20 años más del 80% de los interesés se pagan durante los 10 primero años.
Tienes que saber que la hipoteca la puedes cambiar de entidad en cualquier momento, en busca de una mejora de las condiciones.
Comisiones
Comisiones que tienes que conocer si tu hipoteca las tiene porque te pueden ahorrar mucho dinero a largo plazo.
Compensación por desistimiento parcial o total: Es la comisión que te cobra el banco por devolver el dinero de la hipoteca antes de tiempo.
Comisión por subrogación: Comisión que te cobran por cambiar la hipoteca de banco. Actualmente con la nueva ley hipotecaria están limitadas.
Plazo
Es otro dato a tener en cuenta, a más años de hipoteca más intereses vas a pagar, te pongo un ejemplo en la tabla.
Tomamos una hipoteca de 100.000 euros a tipo fijo de 1.29%.
| Plazo | Interés |
| 15 años | 10.040,40 euros |
| 20 años | 13.507,53 euros |
| 25 años | 17.043,50 euros |
| 30 años | 20.648,05 euros |
Si la hipoteca que vas a contratar no tiene comisión de cancelación parcial y tienes disciplina con el dinero puedes pedir una hipoteca a largo plazo e ir haciendo cancelaciones parciales y disminuir tiempo.
Es una forma de ahorrar dinero y si vienen mal dadas o sube el tipo de interés pagarlo de forma más tranquila.
Te invito a que reflexiones y pienses por ti mismo, realiza tus cuentas y decide con lo que te encuentres agusto.
Si tienes cualquier duda puedes contactar conmigo aquí.
[do_widget acumbamail]